Платить за ущерб или ремонтировать?

Ценная идея

Министерство финансов РФ предложило не учитывать износ деталей при выплатах по полисам обязательного страхования гражданской ответственности, чтобы автовладельцы получали полную сумму компенсации. Такая идея высказывалась профильными специалистами уже давно: многочисленные жалобы потерпевших в ДТП граждан о том, что страховка не покрывает фактическую стоимость ремонта, стали уже притчей во языцех.

Инициаторы предложения хотят передать страховым компаниям право решать, как возместить ущерб – деньгами или ремонтом. При реализации этой инициативы потерпевшие в ДТП водители будут лишены контроля за возмещением вреда: страховщик сам выберет сервис, рассчитает сумму и решит, где чинить поврежденное авто.

Но есть проблема – оригинальная блок-фара на Lada Vesta, например, стоит около 23 тыс. российских рублей, а, согласно справочнику Российского союза автостраховщиков, по которому рассчитывается ущерб, она оценивается в 9 тыс. рублей, бампер – 6800 против 2700 рублей. По какой цене считать? Официальное правило – по справочнику, но за такие деньги найти новую запчасть весьма проблематично, что ставит перед выбором в пользу бэушки. Но это кот в мешке, да и о гарантии нужно подумать.

Беларусь: как рассчитывают страховое возмещение

Порядок и условия осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств у нас установлены Указом Президента № 108 «О страховании». Документом определено понятие «стоимость обновления» – это разница между стоимостью новых деталей и деталей за вычетом износа при замене поврежденных деталей новыми (п. 51.15). Обязательное условие выплат – наступление страхового случая.

Лимит ответственности ныне составляет 1150 базовых величин, но, увы, при серьезных авариях этого может не хватить. Что тогда: платить из своего кармана, когда в аварии не виноват?

Из указа (п. 66) вытекает, что, если страхового возмещения недостаточно для полного возмещения причиненного вреда, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, исковое заявление о возмещении вреда на сумму, составляющую разницу между страховым возмещением и фактическим размером вреда.

Кроме того, владельцы транспортных средств могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование гражданской ответственности на случай недостаточности страхового возмещения по договору обязательного страхования для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, либо страхование наземных транспортных средств.

Ныне размер страхового возмещения при повреждении транспортного средства определяется стоимостью восстановительного ремонта на день наступления страхового случая за вычетом стоимости обновления, стоимости устранения дефектов эксплуатации без учета НДС (п. 101).

Все необходимые формулы подсчета определены правилами определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате ДТП, утвержденными приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию. Причем стоимость восстановительного ремонта за вычетом стоимости обновления и устранения дефектов эксплуатации и с учетом доплат не может превышать рыночной стоимости авто на день наступления страхового случая. Если превышает, то при таких обстоятельствах транспортное средство считается погибшим. Размер страховки в данном случае определяется рыночной стоимостью машины на день наступления страхового случая, расходами на эвакуацию, утилизацию остатков и оформление документов.

Установлены также перерасчеты и доплаты, если выплаченная компенсация не покрыла стоимость фактического ремонта. Но и это с учетом лимита.

В случаях, определенных указом, при замене поврежденных деталей рулевого управления, тормозной системы, системы активной безопасности и иных деталей по утверждаемому Белорусским бюро автотранспортного страхования перечню при расчете стоимости восстановительного ремонта устанавливается нулевое значение износа поврежденных деталей. То есть на эти элементы износ не распространяется, и их стоимость компенсируется полностью.

Если не хватило

Как следует из Постановления Пленума Верховного суда Беларуси № 9 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного транспортными средствами», страховое возмещение производится в пределах лимита, установленного на момент наступления страхового случая. Пленум порекомендовал судам учитывать, что, если фактические затраты на ремонт транспортного средства превысили определенную страховщиком расчетную стоимость ремонта, страховщик (Белорусское бюро по транспортному страхованию) обязан пересчитать стоимость восстановительного ремонта и возместить разницу путем доплаты страхового возмещения в пределах установленного лимита ответственности при предоставлении документов, подтверждающих фактически понесенные расходы.

Если страхового возмещения недостаточно для полного возмещения вреда, то разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба возмещается лицами, ответственными за причинение вреда.

Об этом же упоминается и в Гражданском кодексе (ст. 941): юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страхового возмещения недостаточно для полного возмещения причиненного вреда, возмещают разницу с учетом фактического размера ущерба.

А для этого нужно обращаться в суд с иском, прилагать документы, расчеты, чеки, уплачивать госпошлину, обращаться к адвокатам – судебный процесс по таким спорам легкой прогулкой никак не назовешь. Для потерпевшего в аварии это лишний ворох проблем и забот, а ведь, по сути, он ни в чем не виноват.

Евгений ГРАЧЕВ, «Транспортная безопасность»