Не наступить на грабли

Основной вид страхования, в рамках которого защищена подавляющая часть грузов, перевозимых по Европе и странам СНГ, – страхование гражданской ответственности перевозчика. Например, если водитель вылетел в кювет от усталости и разбил фуру с доставляемым товаром или злоумышленники порезали тент на неохраняемой стоянке. То есть каждый раз, когда перевозчик теоретически мог и должен был, но не до конца позаботился о том, что точно находится в зоне его ответственности.

Очень важный момент – полис гражданской ответственности перевозчика действует только в случае его явной вины. Казалось бы, все просто: при утере или повреждении груза владелец предъявляет претензию, перевозчик обращается в свою страховую компанию, которая выплачивает ему возмещение для покрытия ущерба грузовладельца или непосредственно владельцу товара.

И тут есть нюанс. Если стоимость груза не указана в CMR-накладной, а чаще всего именно так и бывает, то первое, на что обратит внимание страховая компания перевозчика, – это пункт 3 статьи 23 Конвенции КДПГ/CMR: «Размер возмещения не может превышать 8,33 расчетной единицы (SDR) за 1 кг недостающего веса брутто». На практике это означает, что, будь полис хоть на 100 млн евро, страховая не выплатит перевозчику или грузовладельцу больше 10 евро за 1 кг груза.

Пример. Груз стоимостью 1 млн евро общим весом 20 тысяч килограммов. Несложно подсчитать предел ответственности в случае его утери: 20 тыс. кг × 10 евро = 200 тыс. евро. Двести тысяч вместо одного миллиона на инвойсе. Таким образом, возврат 20% стоимости утраченного груза – это совершенно законно, перевозчик чист и исполнил свои обязательства перед грузовладельцем. А у последнего – минус 800 тысяч евро, не считая упущенной выгоды, неустойки и прочих материальных и нематериальных убытков.

Есть и хорошая новость. Двести тысяч евро – это больше, чем ноль. Представим, что фура с вашим грузом попадает в ДТП и виновником признан другой участник дорожного движения. Допустим, дедушка, который раз в год на старенькой машине ездит на дачу и с пенсии не в состоянии оформить страховку. Автосцепка восстановлению не подлежит, груз – в утилизацию, с виновника взять нечего. Вот теперь ноль и безвозвратно утерянный миллион евро.

Четыре практических совета, если вы как грузовладелец надеетесь на полное возмещение стоимости утраченного в случае вины перевозчика в рамках страхования его гражданской ответственности.

1. Когда груз относительно недорогой и стоит меньше чем около 10 евро за 1 кг, то в принципе достаточно, чтобы лимит согласно полису гражданской ответственности перевозчика хотя бы равнялся общей стоимости груза (плюс возможные расходы на доставку и таможенную очистку).
2. Если стоимость груза превышает 10 евро за 1 кг, то ее следует внести в CMR. Тогда согласно статье 24 Конвенции КДПГ/CMR перевозчик несет ответственность за всю стоимость, но в то же время будет вправе требовать дополнительную оплату. Это и логично: выше ответственность – выше риск – выше вознаграждение.
3. Внимательно читайте страховой полис перевозчика, примерно половина содержит формулировку: «Лимит ответственности – 200 тысяч евро по одному страховому случаю. Агрегатный лимит ответственности (по всем страховым случаям) – 300 тысяч евро». Или: «Лимит ответственности – 300 тысяч евро по одному и всем страховым случаям».

Предположим, срок действия годового полиса с подобной формулировкой подходит к концу. Кто, кроме самой страховой компании, может точно сказать, на какую сумму она уже выплатила перевозчику возмещение в рамках данного документа в уходящем году и не исчерпан ли лимит? Лучше всего, если в полисе нет агрегатного лимита ответственности (примерная формулировка: «Лимит ответственности – 500 тысяч евро по каждому случаю»). То есть страховая компания платит за каждый страховой случай отдельно хоть каждый день.

4. Большинство годовых полисов оплачивается ежеквартально или ежемесячно. Если перевозчик забыл или по какой-то другой причине своевременно не внес очередной страховой взнос, полис утрачивает силу и не обеспечивает исполнения обязательств.

Именно поэтому стоит проверить, оплатил ли перевозчик свой страховой полис гражданской ответственности и, следовательно, действителен ли он. При необходимости сделайте запрос в страховую компанию. В противном случае есть риск долгой и безуспешной судебной тяжбы с перевозчиком, у которого за душой формально ничего нет: все машины в лизинге или аренде, имущество записано на родственников и так далее…

Вариантом страхования, которое надежно защищает интересы владельца в случае дорогостоящего груза и/или наличия сомнений относительно полиса гражданской ответственности перевозчика, является страхование карго. Да, это дополнительные расходы. Но при средних ставках за полис карго 0,12% страховой суммы, стоимость страхования груза в 1 млн евро составит 1200 евро. Не так уж и много, чтобы надежно застраховать груз и спокойно спать.

В общих чертах это такой вид страхования, возмещение по которому будет произведено независимо от того, кто или что явилось причиной повреждения или утраты: перевозчик, другой участник дорожного движения или стихийное бедствие. Страховая компания выплачивает возмещение выгодоприобретателю и затем уже самостоятельно предпринимает действия по взысканию со страховой компании виновника повреждения/утраты груза или с него самого. Дальнейшие разбирательства участников перевозки и их страховых компаний грузовладельца с этого момента больше не интересуют.

В случае оформления полиса карго при посредничестве перевозчика хочу порекомендовать грузовладельцам проверять не только правильность внесения стоимости, названия груза, маршрута доставки и других важных данных, но и то, насколько тщательно он выбирает и проверяет своих подрядчиков. Представьте, что в результате его безответственного выбора одним из звеньев логистической цепочки окажется недобросовестный подрядчик, по чьей вине и произойдет повреждение или утеря вашего груза. Если в дополнение к этому выгодоприобретателем согласно полису будет ваш перевозчик, то страховая компания на основании договора может обвинить его в халатности и отказать в выплате страхового возмещения, которое предназначалось вам как грузовладельцу. При этом она сочтет, что перевозчик нарочно сделал все, чтобы лишиться груза. А если страховая компания откажет ему в выплате, то сможет и захочет ли он расплатиться с вами?

При страховании карго важно иметь хотя бы отдаленное представление о том, что такое Institute Cargo Clauses (ICC) A, B и C. Самый полный список возможных рисков содержат условия A. Соответственно самый неполный, а значит, и меньшая защита вашего груза – это более дешевые с точки зрения стоимости полиса условия С.

Франшиза в контексте страхования – не магазин брендовой одежды в торговом центре, открытый частным предпринимателем «по лицензии», а заранее оговоренная сумма, которую страховая компания не выплатит независимо от того, полис это гражданской ответственности или карго.

Есть два вида франшизы – условная и безусловная. Условная – своего рода барьер входа, ниже которого вашим случаем страховой компании попросту «неинтересно» заниматься. Безусловная – это оплата рабочего времени страховой компании, которое будет потрачено на урегулирование вашего страхового случая.

Если ущерб не превысил размера условной франшизы, то страховая компания тактично откажет в принятии дела и не выплатит ничего. В случае если убыток больше размера условной франшизы, страховая компания возместит его полностью. Например, если при страховой сумме 100 тысяч евро условная франшиза – 300 евро, то в случае причинения ущерба на 200 евро такой убыток возмещению не подлежит, однако, если он будет 300 евро и более, компания выплатит страховку полностью.

Безусловная франшиза – это часть ущерба, не подлежащая возмещению страховой компанией. Например, если при страховой сумме 100 тысяч евро безусловная франшиза – 300 евро, то в случае причинения ущерба на 200 евро такой убыток не подлежит возмещению, но, если он составит 400 евро, страховая компания выплатит страховку в размере 100 евро (400 — 300 = 100).

Бывает, что размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля ущерба. А значит, установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения. Допустим, при страховой сумме 100 тысяч евро безусловная франшиза составляет 15% ущерба, а размер ущерба – 2000 евро. В этом случае страховая компания выплатит 1700 евро (2000 × (100% — 15%) = 1700).

Однажды на встрече с крупным корпоративным клиентом, продукцией которого ежедневно пользуются без преувеличения миллиарды людей почти в 200 странах мира, выяснилась очень интересная деталь. Один из руководителей департамента логистики не до конца понимал принципов ответственности автомобильного перевозчика за вверенный ему груз. В его представлении прочно укоренился примерно следующий стереотип: если перевозчик говорит, что у него лимит ответственности – 2 млн евро, значит, в случае утери груза компании его полная стоимость будет возмещена при условии, что она не превышает 2 млн.

На мой взгляд, этот пример прекрасно иллюстрирует тот непозволительный пробел в знаниях, который ежедневно грозит обернуться убытками в десятки тысяч евро. В исключительных случаях цена ошибки намного выше. Потому что слова специалиста по продажам «У нас полис на два миллиона евро» хоть и приятны на слух, но к ним нужно добавить много «но» и «если».

Журнал «Транспорт & Транзит»